Hoe kan je je rendement optimaliseren van je VAPZ?

Bij het investeren in een tak-21 verzekering sta je voor een keuze: kies je voor een gegarandeerd vast rendement of voor een lager vast rendement met mogelijk meer winstdeelname? Bij Vivium bijvoorbeeld kun je kiezen tussen een vast rendement van 0,00% of 1,70%. Op het eerste gezicht lijkt het logisch om voor de zekerheid van 1,70% te gaan, maar verrassend genoeg kan het kiezen voor 0,00% rendement juist voordeliger uitpakken. Hier is waarom.

In een tak-21 verzekering biedt Vivium naast het vaste rendement ook de mogelijkheid op een jaarlijkse winstdeelname. Deze winstdeelname is echter niet gegarandeerd en hangt af van de prestaties van de verzekeraar. Historisch gezien hebben klanten die kozen voor een vast rendement van 0,00% vaak een hoger totaalrendement behaald dan klanten die voor de zekerheid van 1,70% gingen. Dit komt doordat verzekeraars zoals Vivium minder onder druk staan om een vaste rente te garanderen, waardoor ze flexibeler kunnen omgaan met de winstdeelname. Door te kiezen voor minder zekerheid leg je minder beperkingen op aan de verzekeraar, wat resulteert in een potentieel hogere winstdeelname.

Een ander belangrijk voordeel van kiezen voor een lager vast rendement is het fiscale aspect. De winstdeelname in een tak-21 verzekering is volledig onbelast. Daarentegen is zowel je inleg als je vast rendement wél belastbaar. Dit betekent dat, hoe hoger je vast rendement, hoe groter de belastingdruk later zal zijn. Door te kiezen voor 0,00% vast rendement, profiteer je dus dubbel: je hebt de kans op een hogere winstdeelname én je vermijdt belasting op die winstdeelname. Dit maakt de keuze voor een 0,00% rendement zeer interessant, omdat het eindresultaat netto vaak gunstiger is dan wanneer je zou kiezen voor een hoger vast rendement dat belast wordt.

Kiezen voor minder garanties betekent dat je Vivium meer ruimte geeft om te investeren en potentieel hogere rendementen te behalen. Doordat er minder druk is om een vast percentage zoals 1,70% te leveren, kunnen ze hogere winstuitkeringen toekennen aan klanten die voor 0,00% hebben gekozen. Dit leidt structureel tot een hogere eindwaarde van je belegging, zelfs als het op papier lijkt alsof je met 0,00% minder zekerheid hebt.

Hoewel het tegenintuïtief klinkt, is kiezen voor 0,00% vast rendement bij een tak-21 verzekering een slimme keuze. Je "wint" namelijk twee keer:

• Ten eerste: de kans op een hogere totale winst door meer winstdeelname.
• Ten tweede: het fiscale voordeel doordat de winstdeelname onbelast blijft, terwijl een hoger vast rendement wel belast wordt.

Conclusie: Kiezen voor 0,00% lijkt op het eerste gezicht verliezen, maar in werkelijkheid is het dubbel winnen. Het biedt je de kans op een hoger eindrendement en je vermijdt fiscale lasten op je rendement. Dus, kiezen voor het laagste is in dit geval zeker niet verliezen!